2015年5月央行降息 你的房贷月供降了吗？

5月11日起央行开始降息后，对于按揭贷款买房的人来说，关心的莫过于贷款利率下调后自己的还款额是否减少以及什么时候减少的问题了，本期笔者来为您详细讲解。

1、新办理按揭：直接实行新利率

如果你正在办理按揭贷款，那么就可以立即享受新政策。正常情况下，在利率下调日后签订贷款合同或者已经签订贷款合同但贷款尚未审批通过的(后种情况具体以贷款合同规定为准)，可以享受新的利率。

2、老客户：第二年或约定日期生效

如果您是一位老客户，即在此之前已经贷款按揭且正在进行还款了，由于目前大部分银行的贷款合同采用的均是“按年调息”的方式，即整个自然年的贷款利率都是以这一年一月一日央行的利率为基准的，所以年中的调息不会直接影响到您本年度的还款额。还有一种情况是合同中约定的有具体生效日期，所以也不会立即实施新利率。

降息之后，如何还款能让房奴们压力更小呢?下面介绍几种还房贷的技巧，往往可以四两拨千斤，让你少奋斗10年。

首先可以选择按月调息。如果您认为目前是降息趋势，市民以前若选择的是房贷固定利率，那就可以转为浮动利率。不过，“固定”改“浮动”需要支付一定数额的违约金，如果想转，建议提前咨询贷款银行。

其次缩短提前还贷期限。提前还贷之前要算好账，因为不是提前还贷都能省钱。比如，还贷年限已经超过一半，月还款额中本金大于利息，那么提前还款的意义就不大。此外，部分提前还贷后，剩下的贷款市民应选择缩短贷款期限，而不是减少每月还款额。因为，银行收取利息主要是按照贷款金额占据银行的时间成本来计算的，因此选择缩短贷款期限就可以有效减少利息的支出。

后使用公积金转账还贷。在申请购房组合贷款时，一方面尽量用足公积金贷款并尽量延长贷款年限，在享受低利率好处的同时，程度地降低每月公积金的还款额;程度地缩短商业贷款年限，在家庭经济可承受范围内尽可能提高每月商业贷款的还款额。